Bảo hiểm nhân thọ chính là Di Sản bạn để lại cho đời sau

Có một thực tế mà nhiều người làm tài chính, đầu tư hay tích lũy tài sản đều từng trăn trở: Vì sao một gia đình có thể rất giàu ở một thế hệ, nhưng sang đời sau thì tài sản dần hao hụt, thậm chí biến mất? Người Việt Nam có một câu nói quen thuộc: “Không ai giàu ba họ.” Câu nói này không phải ngẫu nhiên mà xuất hiện. Nó phản ánh một vòng lặp đã lặp đi lặp lại qua nhiều thế hệ.

Chúng ta rất giỏi làm ra tiền. Chúng ta chăm chỉ tích lũy nhà đất, kinh doanh, đầu tư, mở rộng tài sản. Nhưng phần lớn chỉ dừng lại ở một chữ: tài sản. Rất ít người thực sự nghĩ sâu đến một khái niệm khác: di sản.

Khi tích lũy tài sản vẫn chưa đủ

Tài sản được tạo ra khi con người còn sống, còn khỏe mạnh, còn khả năng lao động và kiếm tiền. Đó là điều hiển nhiên. Khi mọi thứ thuận lợi, tài sản tăng lên, con số trong tài khoản lớn dần, bất động sản nhiều hơn, giá trị nhìn thấy được cũng nhiều hơn.

Nhưng cuộc sống không chỉ có những năm tháng khỏe mạnh. Khi ốm đau, bệnh tật xuất hiện, tài sản bắt đầu đứng trước nguy cơ bị bào mòn. Nhiều người buộc phải bán nhà, bán đất, bán những gì từng tích lũy để chi trả cho việc chữa trị. Đến khi qua đời, phần tài sản còn lại có khi không nhiều như mọi người từng nghĩ.

Cứ như vậy, tích sản – rồi bán đi – rồi lại mất dần. Qua các thế hệ, sự giàu có không được duy trì. Người đi trước làm ra, người đi sau bắt đầu lại từ đầu. Vòng lặp ấy cứ lặp lại, và câu nói “không ai giàu ba họ” trở thành một điều được chấp nhận như hiển nhiên.

Tài sản và di sản: hai khái niệm hoàn toàn khác nhau

Điểm mấu chốt nằm ở sự khác biệt giữa tài sản và di sản.

Tài sản là những gì chúng ta tạo ra, sở hữu và sử dụng khi còn sống. Nó gắn liền với sức khỏe, năng lực và thời gian của mỗi người. Còn di sản là những gì được để lại sau khi chúng ta không còn nữa, nhưng vẫn tiếp tục tồn tại và mang giá trị cho thế hệ sau.

Tài sản có thể mất đi khi biến cố xảy ra, nhưng di sản được thiết kế để tồn tại ngay cả khi người tạo ra nó không còn.

Đây chính là lý do vì sao, với những người có điều kiện tài chính, bảo hiểm nhân thọ không chỉ đơn thuần là một công cụ phòng thân. Nó được nhìn nhận như một cách để tạo ra di sản một cách rõ ràng, có kế hoạch và bền vững.

Bảo hiểm nhân thọ dưới góc nhìn di sản

Khi ký một hợp đồng bảo hiểm, nhiều người chỉ nghĩ đến quyền lợi khi ốm đau, bệnh tật. Điều đó không sai, nhưng chưa đủ. Với những hợp đồng lớn, đặc biệt là của nhóm khách hàng giàu và VIP, mục tiêu không chỉ dừng ở bảo vệ cá nhân.

Họ nhìn hợp đồng bảo hiểm như một cấu trúc tài chính: một cách để chuyển giá trị tài chính sang thế hệ sau mà không phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, tuổi thọ hay biến động cuộc sống.

Có những trường hợp, một người ở độ tuổi còn rất trẻ, ký hợp đồng bảo hiểm với mức phí lớn mỗi năm. Đổi lại, giá trị di sản để lại có thể lên tới con số mà nếu chỉ tích lũy bằng tài sản thông thường thì rất khó đạt được. Khi đó, bảo hiểm không còn là “chi phí”, mà trở thành một cách định hình tương lai tài chính cho con cháu.

Vì sao người giàu sẵn sàng ký hợp đồng bảo hiểm hàng tỷ?

Với những người có tiềm lực tài chính, những hợp đồng vài trăm triệu hay một hai tỷ đôi khi không đủ tạo ra sự khác biệt. Điều họ quan tâm là: giá trị để lại là gì, và nó được bảo toàn ra sao.

Một hợp đồng bảo hiểm được thiết kế đúng có thể tạo ra một khối di sản rất lớn, được chuyển giao trọn vẹn cho người thụ hưởng. Quan trọng hơn, giá trị đó không phụ thuộc vào việc tài sản vật chất còn hay mất tại thời điểm người sở hữu qua đời.

Chính vì vậy, người giàu không nhìn bảo hiểm như một khoản chi ngắn hạn. Họ nhìn nó như một chiến lược dài hạn cho nhiều thế hệ.

Lợi thế về thuế và sự rõ ràng trong thừa kế

Một điểm khác biệt rất lớn giữa di sản bảo hiểm và tài sản thông thường nằm ở thuế và thừa kế.

Với nhà đất hay nhiều loại tài sản khác, khi chuyển giao cho con cái, các chi phí thuế là điều không thể tránh khỏi. Đây là quy định của pháp luật và áp dụng cho mọi gia đình.

Trong khi đó, tiền chi trả từ bảo hiểm nhân thọ không bị ảnh hưởng bởi thuế. Giá trị di sản được chuyển giao trọn vẹn cho người được chỉ định.

Không chỉ vậy, vấn đề tranh chấp tài sản cũng được giải quyết một cách rõ ràng. Nếu tài sản không có di chúc cụ thể, mâu thuẫn giữa các thành viên trong gia đình rất dễ xảy ra. Đã có không ít trường hợp anh em bất hòa, gia đình chia rẽ chỉ vì không thống nhất được việc phân chia tài sản.

Di sản từ hợp đồng bảo hiểm chỉ thuộc về người được chỉ định. Không mập mờ, không tranh chấp.

Sự rõ ràng này giúp bảo vệ không chỉ giá trị tài chính, mà còn cả tình cảm gia đình.

Giữ sự giàu có qua nhiều thế hệ

Có những gia đình duy trì được sự giàu có qua nhiều đời không phải vì họ kiếm được nhiều tiền hơn người khác, mà vì họ biết giữ và chuyển giao giá trị đúng cách. Khi một thế hệ qua đi, thế hệ sau không bắt đầu từ con số không, mà từ một nền tảng đã được chuẩn bị sẵn.

Ngược lại, nếu các hợp đồng bảo hiểm chỉ có giá trị nhỏ, di sản để lại không đáng kể, thì thế hệ sau vẫn phải vất vả từ đầu. Kiếm từng đồng, tích lũy từng chút, rồi lại đối mặt với những rủi ro tương tự. Vòng lặp nghèo khó cứ thế tiếp diễn.

Di sản không phải là điều xa xỉ

Nhiều người nghĩ rằng di sản là câu chuyện của những tỷ phú. Thực tế, di sản là câu chuyện của cách suy nghĩ dài hạn. Khi bắt đầu nhìn bảo hiểm như một công cụ tạo di sản, chứ không chỉ là một hợp đồng phòng thân, góc nhìn về tài chính cá nhân sẽ thay đổi hoàn toàn.

Tài sản có thể mất đi theo thời gian, theo biến cố và theo sức khỏe. Nhưng di sản, nếu được chuẩn bị đúng, có thể vượt qua tất cả những điều đó.

Và đó cũng chính là lý do vì sao, với những người hiểu sâu về tài chính, bảo hiểm nhân thọ không phải là điểm kết thúc, mà là điểm bắt đầu cho sự giàu có bền vững qua nhiều thế hệ.